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投资扫盲(4):什么养老金(401k)计划?

时间:2009-08-31 00:16 来源:未知 点击:
在 投资扫盲(3) 中,我们介绍了什么是 共同基金(mutual fund) ,今天我们的话题是美国的 养老金(401k)计划 。 还没有工作的朋友或许对这个名词还很陌生,但一旦开始了工作,你就不得
  

    在投资扫盲(3)中,我们介绍了什么是共同基金(mutual fund),今天我们的话题是美国的养老金(401k)计划

    还没有工作的朋友或许对这个名词还很陌生,但一旦开始了工作,你就不得不开始留意你公司为员工提供的这个用来退休养老的计划。如果公司提供该计划,员工就能将一部分工资放到这个计划里面用作投资,这部分钱在工作期间不用上缴所得税,直到退休后把钱从401(k)里面取出来后才用上税。把钱放到这个计划里面之后,个人可以选择公司给员工提供的一些投资计划,这些计划一般包括了该公司的股票、不同的共同基金、债券、money market等。员工根据自己的喜好做出不同的选择来组成自己的投资组合(portfolio)

     投资401(k)的第一个好处是省税。一般401(k)的投资都是暂时不用上税的(tax deferred)(Roth 401k除外)。假设你的年薪$10万,你需要上25%的税,那么一年下来你需要上缴$2万5的个人所得税。如果你放$1万到401(k)中,那只有$9万是需要上税的,401(k)中的那$1万直到你退休把钱取出来用前都不用上税,所以当年你就省了$2,500的所得税。

      也许你会问,反正迟早都要上税,早点晚点有什么区别呢?我们暂且美好地假设到退休的时候,你的投资能涨10倍,你需要缴25%的个人所得税。同样的$2万,如果你放到401(k)中,到退休时它是$20万,上税之后你还剩$15万;如果你不放到401(k)中,$2万上税之后成$1.5万,它翻10倍,你有$15万……有什么区别啊??不要忘了,你赚的$13.5万还是要上税的,所以你最后只能拿到$11.625万。同样的钱,同样的回报率,同样的税率,放到401(k)中能为你带来更多的回报!更多关于投资能产生的区别,请看我的另一个帖子:什么时候开始投资?

      另一个好处是你的公司很可能会match your contribution。比如match 50% of your contribution up to 7% of your pay,比如你的年薪$10万,那么公司最多付你$3,500放到你的401(k),这是白给你的钱,不要白不要!

        当然,这么好的东西,政府会给个限额,不然你的工资都放401(k)里了,政府不就垮了。09年的限额是$16,500,但50岁以上的人可以追加$5,000。不过现在经济不景气,很多公司都开始不match 401(k)的投资了。如果你的公司还match,你还在等什么呢?!

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