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在美国如何提高信用积分

时间:2009-08-31 03:38 来源:Uslifes.com 点击:
在美国21年,买过四次房子,贷过四次款,只听贷款员说我的信用分(Credit Score)很好(Excellent),不知道为什么,居然从未问过贷款员我的信用分到底是多少。2005年给儿子用现金买车,销
  

在美国21年,买过四次房子,贷过四次款,只听贷款员说我的信用分(Credit Score)很好(Excellent),不知道为什么,居然从未问过贷款员我的信用分到底是多少。2005年给儿子用现金买车,销售员说他要查一下我的信用分。我问现金买车为什么要查信用分,他说是规定。查完回来说,我从来没见过这么高的信用分。我问是多少,他说831。我听了并不欣喜若狂,因为我这人是完美主义者,考试总是想拿满分,831不是信用分的满分,满分是850。

 

2008年初去上贷款员课,几次交谈老师就知道我的个性,一再跟我开玩笑,75分就可以通过考试拿贷款员执照,信用分740分就可以拿到最好贷款利率,不必要追求满分。但江山易改本性难移,我还是考了92 分。因为我的信用分高,所以老师讲怎样提高信用分时,并没有特别在意,觉得跟我没关系。最近为了一位客户,我才仔细研究了信用分的作用,影响因素和改善信用分的方法。

 

信用体现了一个人偿还债务的能力和愿望。贷款公司更愿意把钱借给讲信用的人,但信用很难定量。有一家公司发明了一种计算信用分的方法,所以信用分就用这家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation,FICO)。美国三大信用分局: Equifax(Get Equifax Score Watch Now! ), Experian (Get your FREE credit score and more! ) and TransUnion Credit Bureaus(Find Out Your Credit Score ) 都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方,得到的信息不尽相同,所以对同一个人,三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分,去掉一个最低分,用中间的分数。两个人一起贷款,如果一个人收入高出另一个人很多,就用收入高的人的信用分,如果两个人的收入差不多,就用较低的信用分。

 

贷款额上限是由贷款人的经济状况决定的,能不能贷到款或利率好坏是由贷款人的信用分决定的。信用分低于660很难贷到一般性贷款(Conventional Loan)。联邦政府房管局保险贷款(FHA)和美国退伍军人贷款(VA)最低信用分是600。信用分越高,利率越好,信用分每提高20分,利率可下降 0.5到0.75。但740以上利率都是一样。贷款公司这样做的原因是,向信用分低的人贷款风险较高,所以要多收一些利息。这也是美国富人越来越富,穷人越来越穷的原因之一。

 

怎样才能提高信用分呢? 让我们来看看信用分的影响因素和所占比重。

过去付款情况(Past Payment Performance)35%;

 

信用卡使用(Credit Utilization)30%;

 

信用史(Credit History)15%;

 

信用种类(Types of Credit in Use)10%;

 

信用查询(Inquiries)10%。

 

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