医疗保险怎样发生作用
当某人买了医疗保险，他所付的保费就和别人所付的保费结合在一起，以共同运用。 这些钱被用来支付需要医疗的受保人的医药费。保险对於美国及国际学生，都是对抗日 益增加的医疗费及意外事件的唯一保护。
一 旦你买了一种保险，你会从公司收到一张保险卡。这张卡只有在你付保险费期间内 才有效。卡上会有保险公司的名字及保险号码，通常也会有可供紧急使用或询问问题的 电话号码。如果你生病或受伤而寻求治疗，你必需尽快通知你投保的公司，他们必须接 到书面给付申请书(Claim)，并且会在付钱以前审查你的申请。你必须在申请表上提供 完整而又正确的资料，不然，他们将无法评估你的给付申请而付你钱。有时，保险公司 会要求你或你的医生提供进一步资料，你必须对他们的要求，立刻做反应，以便他们进 行给付手续。
在某些个案中，你的医生或医院会在向你寄出帐单以前，直接向保险公司发出保费申 请书，并等待付费。另有些医疗单位则会要求你先行付费，然後你再向保险公司寻求退 款。你应在接受治疗前问明付费方式，这样才知道以後该怎麽办。

如何评估保险计画
初 临美国，你立刻要在许多保险计画中挑选一个来投保。为了对不同保险计画作有效 比较，以便找出对自己最有利，最有价值的保险，必须先了解多数保险计画所使用的术 语，你可能受到诱惑而买最低廉的保险，不过，一旦你在需要接受治疗时发现，便宜的 保险无法照你的需要给付时，就已後悔莫及。你应当向国际学生顾问或校内的保险行政 人员多要些资料来叁考。
以下是你应该考虑到的一些因素：
(1) 保险公司的经验(The experience of the insurance company)，问国 际学生顾问，别的同学有没有投保同一家公司。这家公司有没有公平对待投保的同学？ 给付是否迅速？有无专人回答并解决问题？他们了解国际学生的特殊需要吗？你一定会 想找一家服务纪录良好的公司。
(2)抵减额 (Deductible Amount)多数保险计画都会要求投保人在保险公司给付 以前，先付部分医疗费用。你必须付出的金额就称为「抵减额」。有些公司有年度抵减 额(Annual deductible)，亦即每年你都要先付抵减额。另有些公司则有每一病痛 抵减额(per occurrence deductible)，即每一次生病或受伤，你都要付抵减额， 每一次病痛抵减额通常比年度抵减额低，但如果你一年内生病或受伤数次，你每次都要 付每一病痛抵减额。
(3)共付比率(Co-payment percentage)--多数保险计画在你付出抵减额以後， 会给付你所付医疗费的一定百分比。例如有些保险计画付百分之八十，你自己付百分之 二十。多数保险计画会对某些特定的疾病提高共付比率，而对另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付额达到一定限度(out of pocket maximum)以後，会给付百 分之百。万一医疗费很高，此种办法可以保护你，因为如果保费成千上万，以百分之二 十算下来，多数学生会付不起。
(4) 特殊限制(Specific limits)--有些保险计画对某些特殊服务，有给付限额 。例如，他们会对住院（食宿）费、医师费、手术费、心理治疗（或分析）费、麻醉费 等作限制。如果面对一个有特殊金额限制的保险计画，你就要查出未来居住地区的平均 费用，以确定万一将来需要此种服务时，此一限额足够付费。
(5) 终身或每一病痛最高给付额(Lifetime/per-occurrence maximums)--许 多保险计画，对每一投保人的医疗费用有给付总额的限制。有些计画的最高额是个人终 身适用（保险公司为此一投保人付出达到最高额以後即不再给付）。有些计画则为每一 病痛设定给付限额一旦此一病痛的费用达到限额，保险公司不再继续付款。最高限额 越低，投保人所冒危险越大这是因为医疗费极为高昂，平均住院费用动辄成千上万。
(6)受益期间(Benefit period)--有些保险计画限制他们为伤病给付的期间。如 ，某一计画有五十二周受益期，在某一病痛发生五十二周以後即不再给付，而不管投保 人是否需要继续治疗。慢性疾病和严重意外伤害往往需要比五十二周更长时间去治疗。 在受益期间失效後，学生只好自行付费继续治疗。
(7)延长受益(Extention of benefits)--延长受益条款使你能在不符合继续投 保条件时仍能接受治疗。许多保险计画在一定限期内会继续给付。
(8)排除给付(Exclusions)--多数保险计画订有在某些条件下则不给付的规定。你 应小心阅读被排除给付的名单，以便确实了解那些项目不在保险给付范围内。
(9) 出院及归国(Medical Evacuation/Repatriation)--对於在美求学的国际 学生，有关出院及归国给付极为重要。如果你的保险有出院给付，在你因接受治疗而需 回家时，它会付给你必要的交通费。如果有归国给付，万一你死在美国，保险公司会支 付运送回老家的费用。虽说不太可能有此情形，但这种事的确发生过，而且国际学生的 家人也不会想到这种相关支出。多数美国保险计画未包含这种可能发生的事件，但某些 接受国际学生投保的公司则有此种给付。
(10)保费负担 (Premium cost)--比较不同保险计画之保费负担诚然重要，但千万 要记得，应以它们提供的可以比较的给付作为评断标准。一般而言，保费低的保险计画 ，给付也较低。你投保多少，就只能享受多少利益，不会更多。因此，费用不应成为你 做决定的唯一因素。更重要的是，要确定你买的保险能适度的保护你，以支付意外的医 疗费。由以上各点来看，保险计画的比较可能并不单纯。你应花点时间，仔细阅读保险 计画，有问题时要找人帮忙。其中用小字体(fineprint)印刷的部分，可能就是你需 要知道的最重要的部分。

付出保费
你 买的保险，要在付了保费以後才会生效。有些保险计画甚至特别规定要过一定的等 待期才有效。因此，到达美国以後立刻买保险是极为重要的。所有的保险都有一个停保 日，到那时候你必须付另一期的保费或续保(Renewal)，保险才能继续有效。准时续保 才能避免保险中断(Lapse in coverage)。此点极为重要，因为如果你中途中断时 生病或受伤，你可能无法得保险给付--即使你已经付了保费。