在美国21年，买过四次房子，贷过四次款，只听贷款员说我的信用分(Credit Score)很好（Excellent)，不知道为什么，居然从未问过贷款员我的信用分到底是多少。2005年给儿子用现金买车，销售员说他要查一下我的信用分。我问现金买车为什么要查信用分，他说是规定。查完回来说，我从来没见过这么高的信用分。我问是多少，他说831。我听了并不欣喜若狂，因为我这人是完美主义者，考试总是想拿满分，831不是信用分的满分，满分是850。

2008年初去上贷款员课，几次交谈老师就知道我的个性，一再跟我开玩笑，75分就可以通过考试拿贷款员执照，信用分740分就可以拿到最好贷款利率，不必要追求满分。但江山易改本性难移，我还是考了92 分。因为我的信用分高，所以老师讲怎样提高信用分时，并没有特别在意，觉得跟我没关系。最近为了一位客户，我才仔细研究了信用分的作用，影响因素和改善信用分的方法。

信用体现了一个人偿还债务的能力和愿望。贷款公司更愿意把钱借给讲信用的人，但信用很难定量。有一家公司发明了一种计算信用分的方法，所以信用分就用这家公司的名字命名(Fair Isaac Corporation,FICO)。美国三大信用分局: Equifax(Get Equifax Score Watch Now! ), Experian (Get your FREE credit score and more! ) and TransUnion Credit Bureaus(Find Out Your Credit Score ) 都用FICO的方法来计算信用分。因为这三个局在不同的地方，得到的信息不尽相同，所以对同一个人，三个局会得出三个不同的分数。贷款公司会去掉一个最高分，去掉一个最低分，用中间的分数。两个人一起贷款，如果一个人收入高出另一个人很多，就用收入高的人的信用分，如果两个人的收入差不多，就用较低的信用分。

贷款额上限是由贷款人的经济状况决定的，能不能贷到款或利率好坏是由贷款人的信用分决定的。信用分低于660很难贷到一般性贷款(Conventional Loan)。联邦政府房管局保险贷款(FHA)和美国退伍军人贷款(VA)最低信用分是600。信用分越高，利率越好，信用分每提高20分，利率可下降 0.5到0.75。但740以上利率都是一样。贷款公司这样做的原因是，向信用分低的人贷款风险较高，所以要多收一些利息。这也是美国富人越来越富，穷人越来越穷的原因之一。

怎样才能提高信用分呢? 让我们来看看信用分的影响因素和所占比重。

过去付款情况(Past Payment Performance)35%；

信用卡使用(Credit Utilization)30%；

信用史(Credit History)15%；

信用种类(Types of Credit in Use)10%；

信用查询(Inquiries)10%。